Στη ΔΕΚ περιγράφονται τα στάδια, οι προθεσμίες και το ελάχιστο περιεχόμενο ενημέρωσης που αμοιβαία πρέπει να παρέχουν τράπεζα και δανειολήπτης, ώστε να αξιολογούνται σωστά οι κίνδυνοι και η ικανότητα αποπληρωμής κάθε δανειολήπτη.
Μεταξύ άλλων, οι τράπεζες προτείνουν στους δανειολήπτες πληρωμή μόνο τόκων για ένα διάστημα, μειωμένη σταθερή δόση με αύξηση της διάρκειας του δανείου, μειωμένη δόση η οποία αναπροσαρμόζεται σταδιακά, αλλαγή τύπου επιτοκίου εκτοκισμού (σταθερό ή κυμαινόμενο) κ.λπ.
Η Διαδικασία Επίλυσης Καθυστερήσεων (ΔΕΚ) απευθύνεται:
• Στους δανειολήπτες που αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες και αδυνατούν να τηρήσουν το πρόγραμμα αποπληρωμής των οφειλών τους.
• Στους δανειολήπτες που η μεταβολή της οικονομικής τους κατάστασης εκτιμάται ότι θα οδηγήσει άμεσα σε αδυναμία τήρησης των δανειακών τους υποχρεώσεων.
ΤΑ ΣΤΑΔΙΑ ΕΦΑΡΜΟΓΗΣ
Τα στάδια εφαρμογής της Διαδικασίας Επίλυσης Καθυστερήσεων είναι τα εξής:
1) Επικοινωνία δανειολήπτη - τράπεζας
2) Υποβολή στοιχείων οικονομικής πληροφόρησης δανειολήπτη
3) Αξιολόγηση οικονομικών στοιχείων και συνολικής οικονομικής κατάστασης δανειολήπτη
4) Υποβολή κατάλληλης πρότασης λύσης ρύθμισης ή οριστικής διευθέτησης οφειλών δανειολήπτη
5) Υποβολή ένστασης δανειολήπτη
ΜΕΙΩΣΗ ΜΗΝΙΑΙΑΣ ΔΟΣΗΣ
Οι τράπεζες μεταξύ άλλων προτείνουν στους δανειολήπτες για τη μείωση της μηνιαίας δόσης:
• πληρωμή μόνο τόκων για ένα διάστημα
• πληρωμή μέρους των τόκων για ένα διάστημα
• μειωμένη σταθερή δόση με αύξηση της διάρκειας του δανείου
• μειωμένη δόση η οποία αναπροσαρμόζεται σταδιακά
• αλλαγή τύπου επιτοκίου εκτοκισμού (σταθερό ή κυμαινόμενο)
Για πελάτες που διατηρούν περισσότερα του ενός ανεξασφάλιστα δάνεια, δίνεται η δυνατότητα συγκέντρωσης των οφειλών σε ένα νέο δάνειο, με νέους όρους και μηνιαία δόση αναπροσαρμοσμένη στις οικονομικές δυνατότητές τους.
ΕΠΙΧΕΙΡΗΜΑΤΙΚΑ ΔΑΝΕΙΑ
Ειδικά για επιχειρήσεις παρέχονται επίσης:
• μεταφορά χρονικά μίας δόσης του δανείου
• προσαρμογή των δόσεων, λαμβάνοντας υπόψη την εποχικότητα στη ρευστότητα του δανειολήπτη
• τύποι οριστικής διευθέτησης προβλέποντας ρυθμίσεις που, μεταξύ άλλων, περιλαμβάνουν την εθελοντική ρευστοποίηση μέρους της περιουσίας του δανειολήπτη.
ΣΥΝΕΡΓΑΣΙΜΟΣ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΗΣ
Ενας δανειολήπτης, κατά τη συνεργασία του με την Τράπεζα, στο πλαίσιο του Κώδικα Δεοντολογίας του Ν.4224/2013, χαρακτηρίζεται ως «Συνεργάσιμος» όταν τηρεί τις ακόλουθες γενικές αρχές συμπεριφοράς ως προς την τράπεζα και ειδικότερα όταν:
- Παρέχει πλήρη και επικαιροποιημένα στοιχεία επικοινωνίας στην τράπεζα [αριθμούς σταθερού, κινητού τηλεφώνου και τηλεομοιοτυπίας (fax), ηλεκτρονική διεύθυνση (email), διεύθυνση κατοικίας και εργασίας].
- Μεριμνά για τον ορισμό συγγενικού ή φιλικού προσώπου, ως αντικλήτου επικοινωνίας για κάθε περίπτωση που ο ίδιος δεν είναι διαθέσιμος.
- Είναι διαθέσιμος σε επικοινωνία με την τράπεζα ή με όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό της και ανταποκρίνεται με ειλικρίνεια και σαφήνεια σε κλήσεις και επιστολές εντός 15 εργάσιμων ημερών.
- Γνωστοποιεί στην τράπεζα με ειλικρίνεια πληροφορίες σχετικά με την τρέχουσα οικονομική του κατάσταση ή σχετικά με τη μεταβολή της οικονομικής του κατάστασης εντός 15 εργάσιμων ημερών από την ημέρα μεταβολής της οικονομικής του κατάστασης ή εντός 15 εργάσιμων ημερών από την ημέρα που θα ζητηθούν ανάλογες πληροφορίες από την τράπεζα ή όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό της.
- Προβαίνει αυτοπροσώπως ή διά του αντικλήτου του, σε πλήρη και ειλικρινή γνωστοποίηση πληροφοριών προς την τράπεζα ή όποιον ενεργεί για λογαριασμό του, οι οποίες πληροφορίες θα έχουν σημαντικές επιπτώσεις στην μελλοντική οικονομική του κατάσταση, εντός 15 εργάσιμων ημερών από την ημέρα που θα περιέλθουν σε γνώση του [π.χ. πλήρωση προϋποθέσεων λήψης επιδόματος, εμφάνιση νέων περιουσιακών στοιχείων που θα περιέλθουν στην κυριότητά του (κληρονομιά κ.λπ.), απώλεια κυριότητας περιουσιακών στοιχείων, ανακοινώσεις απόλυσης, καταγγελίες μισθώσεων, εξαγορά ασφαλιστικών προϊόντων, κέρδη οποιασδήποτε μορφής κ.λπ.], και
- Συναινεί σε διερεύνηση εναλλακτικής πρότασης αναδιάρθρωσης με την τράπεζα ή όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό της, σύμφωνα με τα προβλεπόμενα στον Κώδικα Δεοντολογίας Ν. 4224/2013».
ΕΥΛΟΓΕΣ ΔΑΠΑΝΕΣ ΔΙΑΒΙΩΣΗΣ
Για φυσικά πρόσωπα, ο υπολογισμός των εύλογων δαπανών διαβίωσης στηρίζεται στα στοιχεία της Ερευνας Οικογενειακών Προϋπολογισμών (ΕΟΠ) που διενεργείται κάθε χρόνο από την Ελληνική Στατιστική Υπηρεσία (η σχετική μεθοδολογία και το ενημερωτικό σημείωμα είναι διαθέσιμα στις ηλεκτρονικές διευθύνσεις http://www.hba.gr και http://www.efpolis.gr/el/ Η αξιολόγηση της οικονομικής κατάστασης των δανειοληπτών στο πλαίσιο της ΔΕΚ γίνεται λαμβάνοντας υπ’ όψιν την 1η ομάδα δαπανών οι οποίες θεωρούνται οι πιο βασικές για τη διαβίωση του νοικοκυριού.
Οι βασικές δαπάνες που περιλαμβάνονται στην κατασκευή του καλαθιού των εύλογων δαπανών διαβίωσης των νοικοκυριών είναι:
• όλες οι δαπάνες διατροφής
• όλες οι δαπάνες ένδυσης και υπόδησης
• όλες οι δαπάνες που σχετίζονται με την κατοικία
• όλα τα έξοδα κίνησης, συντήρησης και επισκευής μεταφορικών μέσων καθώς και τα ασφάλιστρα αυτοκινήτου-μηχανής
• όλες οι δαπάνες χρήσης αστικών και υπεραστικών μέσων μαζικής μεταφοράς
• δαπάνες που σχετίζονται με την επισκευή και τη συντήρηση των διαρκών αγαθών οικιακής χρήσης
• όλα τα αγαθά για τη συνήθη οικιακή κατανάλωση
• δαπάνες αγαθών και υπηρεσιών ατομικής καθαριότητας και καλλωπισμού και λοιπά προσωπικά είδη καθώς και δαπάνες σχετικά με τα κατοικίδια ζώα
• δαπάνες σχετικά με την ενημέρωση και τη μόρφωση
• όλες οι δαπάνες υπηρεσιών τηλεφωνίας και ταχυδρομικών υπηρεσιών
• δαπάνες ειδών και υπηρεσιών υγείας
• όλες οι δαπάνες υπηρεσιών εκπαίδευσης
• δαπάνες υπηρεσιών κοινωνικής προστασίας
• δαπάνες για λοιπές οικονομικές υπηρεσίες.
